重疾险有必要买吗

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提到重疾，我们总感觉离自己很远，买重疾险的概率就更低了。

之前我也是这么觉得的，直到从朋友口中听到真实的案例，看到他们在朋友圈发的各种平台的求医筹款信息，才感觉到这些重大疾病看着离我们很远没什么关系却又真实的发生在我们身边，离我们的生活很近，并且因为当事者没有这方面的防患意识付出了更多金钱，甚至尊严扫地。

去年参与腾讯99公益日活动，接触了一些公益圈的人，小肖是某公益机构的干事在这次活动中做执行，他从大学接触公益到现在有将近十年，跑了很多偏远地区学校。去年年底，收到他发的私信，很长一段话和一个平台的筹款链接，原来他母亲得了癌症急需用钱。今年一月份时，听小肖的同事说他因为母亲的治疗需要，欠了很多人情和债务，承受了很大的心理和经济负担，万不得已放下了尊严使用众筹，虽然筹到了一部分钱，但癌症的治疗康复是一场长久战，这钱也只是杯水车薪。

如果可以提前做好这方面保障，就可以扭转现在这个局面了。

一、我们一生患重疾的概率在70%以上

随着自然环境、食品安全的变化，我们患病的的概率也在改变。由保监会公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）》显示：

我们一生患重疾的概率在70%以上，年龄越大，发病率越高，并且男性发病率高于女性。

按这个概率，如果以每二十年为一个年龄段，40岁作分水岭的话，可以看出，在这之前患重疾的概率都很低，而到40岁之后，患重疾的概率剧增。

并且，由于不合理的饮食作息习惯，生活工作压力大等因素，恶性肿瘤的发病率逐年上升，31岁至60岁已成为高发年龄段，发病人群出现年轻化趋势。

二、我国的癌症生存率每年都呈上升趋势

根据世界权威医学杂志《柳叶刀·全球健康》发表的最新中国国家癌症中心的统计学研究数据表明：我国的癌症生存率每年都呈上升趋势，恶性肿瘤五年相对生存率从十年前30.9%，提高到了约为40.5%。

从-年，以每三年为一个周期，包括男性和女性在内的所有癌症5年生存率从30.9%上升到40.5%。

大多数癌症，5年生存率均呈上升趋势

子宫癌：每三年平均上升5.5%

甲状腺癌：每三年平均上升5.4%

宫颈癌：每三年平均上升4.5%

骨癌：每三年平均上升3.2%

由此看出，我国重疾的治愈率在逐年提高，癌症不再是“绝症”，而是在慢慢转化为长期的慢性病的治疗和护理。

三、重疾治疗费用昂贵

根据25种重疾治疗康复费用显示：

前六种高发重疾的治疗费用基本都在10-50万之间，多数重疾治疗后的三五年或是终身都需要支出康复护理费用，每年少则2-5万，多则上十万。

虽然癌症治愈率在逐年提高，但是从另一方面来说治疗效果好费用也相对提高了，并且变成长期的康复护理也需要很大一笔钱来支撑。治疗康复费用仍是一大难题，就普通家庭而言，一时半会儿拿出几十万的医疗费已经是极限了，还要加上三五年甚至更久的康复费，着实是个无比沉重的负担。

四、重疾险越早配置越划算

看到这些数据，我们了解到，在发病率持续走高且呈年轻化的大趋势中，虽然癌症治愈率逐年提高，但并不能让我们在罹患时保持从容，因为这意味着需要长期支出一笔不菲的医疗康复费用，情况不容乐观。

这时候就需要配置重疾险来解决巨额的治疗费、长期的康复护理费和弥补收入损失。为我们人生每个不同的阶段，提供保障。

在婴幼儿童时期，由于年龄小，保费便宜，配置重疾险不仅可以保障高发的少儿特定重疾（如白血病35.8％、脑肿瘤17.9％、淋巴瘤11.3％），还可以为小朋友提供终身保障。

对于刚刚参加工作的年轻人：保费适中，可选择的产品类型多，投保压力不大，配置重疾险可以让我们在重疾越来越高发且年轻化的趋势下获得保障，让我们更安心的为未来的事业奋斗，减轻家庭负担。

到父母这个年纪，差不多到了55岁的投保年龄上限，可选产品少，而且投保保费偏贵，保额也会受到限制（50岁以上一般不超过20万），有时甚至会出现保费倒挂的情况。

如果我们提前给父母投保终身型重疾险，不但可以为父母提供终身的保障，减轻我们的经济负担，而且在没有发生重疾理赔的情况下，当被保人身故时还会有一笔钱留给子女作为财富传承，甚至比所缴保费总额还高，是一个不错的双全措施。

所以重疾险还是要趁早规划，不仅保费低，可选择产品多，还可以规避我们人生各个阶段因患病带来的风险，保障我们的品质生活。

五、重疾险较于医疗险的绝对优势

基于我国现在的医疗状况，我们的医疗水平并非世界前列，许多治疗重疾的特效药依靠进口，有时甚至还需要出境治疗。因此我们除了基本的生活开支外，还要有足够的储蓄作为未来3到5年甚至更久的治疗及康复费用。

根据重疾险、医疗险的对照表，可以知道：

重疾险是保长期且在疾病确症后或达到某种状态时，保险公司就会把钱一次性打进我们账户，我们可以自由支配这笔钱，不管是看病还是作为后续康复的费用都可以。

而医疗险是以一年期为主，是在看完病后按比例报销的，并且对于重疾治疗过程中用到的药物、器材和起付封顶线有严格规定。虽报销的款项有限，但可以分担一部分医疗费用。

综上所述，如果重疾险、医疗险都配齐那是最好的了，两个保险作用不同，相互补充，那么在治疗、康复期间就可以提供更加充分的保障。