叫我保姐姐给自己多保留一次高质量活着的机

好久没有写科普的思路了，对着电脑发电也没用，无意间看到WX一位保险代理人的朋友圈，瞬间燃起了我的“斗志”。

话说在7月份的时候，一位在网络上有些知名度的宠物摄影人发了一个微博，说她被检查出了甲状腺癌。她之前投保了两家不同公司的重疾险，其中一家理赔很快，而另一家虽然后来也赔了，但用她的话讲，理赔速度没有达到她的心理预期，理赔专员又给了她一个30天的理赔区间（但后来并没有30天这么久），因此对这家公司好感不起来了。

说到理赔的速度，快与慢，在特殊情况下，确实会对当事人的心理产生巨大的影响。

但从理性角度来看，理赔的时间有时与购买保险的时间成反比。即保险你买得时间越久，发生事故时理赔的速度越快。如果你是刚刚买的保险，保额又很高，那么事故发生时，理赔的速度会相对慢一些。

为什么？这不是本章重点，下次单开一篇来讲讲。

接着说

这样一个微博，迅速地被那家理赔快的保险公司代理人大量转发，这一点没什么可质疑的，人家确实做得不错，值得表扬。

有人在事主原微博下留言，说虽然第2家理赔慢，但它家是多次赔付的重疾，这一次出险，还有1次重疾的理赔机会，也是一个不错的点。

而这时，理赔快的保险公司代理人跳了出来说，单次重疾就够了，多次重疾没必要，再分个组，更是无用。博主也提到，没有数据支持显示多次赔付的优点。

WHAT？

在这个医疗水平不断发展，癌症的5年生存率越来越高的中国，竟然还有人在说，多次赔付的重疾没必要！

先讲讲，没有数据支持这个问题

多次赔付的重疾大概出生在10年前，也就是年左右，率先推出这样险种的保险公司并不是我们认为的那几家大保险公司，而这几家大保险公司的市场占有率不容小觑。在这样的数据环境下，可参考的数据有限也是理所当然了。

这10年间，也是医疗迅猛发展的10年，治愈率的提高遇上购买了多次赔付的患者，机率又有多高，不得而知。因此，目前并不是数据可以很好展现的时候。

当前，多次赔付重疾已经成为市场的主流，那么在未来10年，你再看看数据？

再来讲讲，为什么多次赔付重疾是有意义的。

放张图已经一目了然：

表格中的每一个都是重疾中的1个病种，他们之间是有关联性的。那就是，一种疾病的发生，是有极大可能引发另一种疾病。用“并发症“去解释虽然不太严谨，但意思是达到了。

再举个例子

重疾里有这么2个病种：恶性肿瘤与自体造血干细胞移植

它俩有什么关联吗？有的

白血病归为恶性肿瘤的一种，那么在治疗白血病的时候，需要用到的一种治疗手段叫做“造血干细胞移植”，而自体干细胞移植主要是从自身的骨髓或者是外周血采集干细胞，以防止异体移植导致的身体排斥。

这2个病种，在白血病中就可以实现多次赔付了。

再从医学的角度来说

重疾的治愈率越来越高，但同时也容易引发其他重疾。我曾经就看到过一个文章，里面有提到说，得了甲状腺癌的女性患者，要更加注意乳腺的健康。我还曾在网上遇到过一个乳腺癌大姐，后来她又罹患了宫颈癌，但她仍然在坚强乐观地活着。

随着医疗技术的发展，越来越多的“绝症”可以治愈，或者经过治疗，预期寿命可以得到延长。但一个问题必定会引发另一个问题，因为治疗手段的局限性、人体机能的变化，以及抵抗力降低，其他重疾接踵而至的几率也相当高。

这个时候，单次重疾就显得单薄得很呢。

最后讲讲那个代理人提到的分组

不可否认，各家多次赔付的重疾险是有分组的情况，把80种还是种疾病，分到不同的组里，只有得了不同组的病，才能实现二次赔付。

但是，分组也是有学问的，各家保险公司并不是强制、统一格式。如果关联疾病被分到一组，确实不够好，那你就去找分组合理的呀！比如这样的：

有人会说，这个分组也没有完全做到相关疾病在不同组里呀！是的，如果所有相关疾病都不在同一组，那就是属于“完全不分组”的多次赔付重疾了。

相对来说，完全不分组的多次重疾，保险市场上是有的，保费也是最高的，那是因为出险率也是很高的，你可以不用举着放大镜去分析分组的好与劣。

而这样的分组多次重疾，已经很良心地把大部分病种分别放在了不同组里，可以实现关联疾病的赔付可能性，却拉低了保费，性价比还是可以的。

最后，用一张机器猫的图片来结束这篇文章吧。

都说要用发展的眼光去看世界，那时不二雄赋予机器猫的口袋，装满了各种想象，现在回头看，真的有不少已经实现了。神奇吗？不是，是敢于想象就敢于去实现。

医疗的发展一定是越来越好，人的寿命也会越来越长，那时重疾也许不再是致命的，但仍然需要费用去维持。多一次赔付就多了一次高质量活着的机会。

对吗？

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